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“中国金融”-李钟原-打赢金融风险硬仗的关键举措

作者:股市头条网
来源:http://www.93205.net
日期:2020-09-23 03:23
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“中国金融”-李钟原-打赢金融风险硬仗的关键举措

  

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《中国金融》|李忠元:打赢金融风险攻坚战的关键举措

 

  防范和化解金融风险事关国家安全、整体发展和人民财产安全,是一场不可输掉的战斗。

  防范和化解金融风险事关国家安全、整体发展和人民财产安全,是一场不可输掉的战斗。2020年是赢得预防和解决重大风险之战的最关键的一年。银行业金融机构作为我国金融体系的核心组成部分,承担着金融风险防控的主要责任,也是防范和化解金融风险的主要力量。在过去的一段时间里,银行业金融机构根据不同的风险实施了相应的政策,准确地拆除了炸弹,实现了阶段性目标。不良贷款快速增长得到抑制,但仍存在一些不容忽视的潜在风险。因此,从防范系统性风险的角度来看,打赢一场硬仗的任务仍然十分艰巨,必须全力以赴化解风险。

  战略规划和行动是战胜金融风险的基础。

  自2017年全国金融工作会议以来,中央一再强调,金融需要回报的源泉,服务实体经济是金融的天职,是金融的宗旨,是防范金融风险的根本措施。因此,要正确处理支持实体经济与防范化解风险的关系,制定分类政策,准确应对。赢得一场硬仗的关键是控制增量和转换股票。控制增量就是要不断提高风险识别的有效性,牢牢支撑实体经济,聚焦主营业务,不断优化业务结构,从源头上严格控制新增不良贷款;在摸清底数的基础上,采取各种有效措施,加强风险处置,实现现有不良贷款的快速减少甚至清理。因此,我们应该注意以下两个方面。

  首先,我们要在思想上高度重视,达成共识,打好准备。面对激烈的竞争,金融机构应该提高自己的地位。要在充分理解中央要求的基础上,在解决思路、方法和策略、资源配资等方面共同努力。他们不仅要有持久战的准备,还要有打歼灭战的勇气。

  首先,增强获胜的信心。党的正确领导是我们赢得防范和化解风险的艰苦战斗的信心之源。在困难面前,它能更好地反映本机构、领导小组和每个成员控制风险的能力、水平和决心。

  第二,充分理解“硬仗”的艰巨性。实践证明,解决不好的问题和处理风险绝非易事,必须承受巨大的压力,有时甚至是吃力不讨好。因此,要强调的是,参加“硬仗”的人要有斗争精神,不仅要进行思想斗争,解决思想负担和信心问题,还要进行实际斗争,回避和回避存在的风险和问题,抓住关键点,选择最佳时机,采取果断措施。

  三是通过强化职责机制,将风险缓释工作层层分解和传递。按照“时间节点和量化指标”的要求,要做到“四个明确”,即明确决议目标、决议时间安排、责任人、决议步骤和措施,确保各项工作职责落到实处。

  四是风险防范工作长期推进。充分理解预防和化解风险不是一次性的事情。在打“歼灭战”的同时,要把风险防范作为一项长期工作,从培育良好的综合风险管理文化入手,使其深入人心,为防范和化解风险提供“土壤”;从建立长期有效的风险防控体系入手,及时总结经验教训,不断提高员工专业素质,全面夯实风险防控基础。

  其次,要从组织上精心安排,形成合力,充分发挥协同效应。为了防范和化解风险,我们应该善于“杠杆化”。通过加强银行与政府部门、监管机构、银行业协会、同业银行、外部律师事务所和专业机构的沟通与合作,我们应尽可能掌握全面的信息,拓宽风险化解的思路,形成化解风险的“合力”。

  第一,加强与政府部门的沟通。风险暴露后,及时与企业或项目所在地政府相关部门沟通,了解政府态度,积极表达银行需求,促使政府从维护地区金融稳定的角度认识风险缓释的重要性,并采取切实行动。例如,建议政府综合运用资源配资、稳定保障等多种手段,减轻企业负担,维护企业正常的生产经营秩序;政府领导该组织建立了一个"反向贷款基金库",以帮助维持企业和银行之间的合作;政府出面协调有实力的企业提供担保或过渡性资金安排,为银行提供信心支持,使其“不放贷、不压贷、不放贷”。

  第二,加强与监管机构和银行业协会的沟通。风险暴露后及时向监管机构和银行业协会报告情况,有助于尽快成立“债权人委员会”,推动银行携手行动,维护银行债权,推进风险缓释工作,努力实现“以时代空间”的互利共赢目标。

  第三,积极寻求外部专业机构的帮助。通过与其他金融同行、外部律师事务所和专业机构建立良好的合作关系,我们可以充分掌握信息,做出更好的决策。您是否了解其他金融同业的风险处置和化解进展情况;外部律师事务所对抵押(质押)资产的保全、诉讼、破产保护和重组提供专业意见;专业机构从市场条件、资产评估和行业发展的角度提供减轻风险的想法。例如,在一国油轮项目的海外破产保护案例中,我行在咨询了律师事务所、银团代理行等各方的专业意见后,做出了合理的解决方案。通过积极向借款人引入战略投资者并相互配合,风险最终得以化解,本息和罚息全部还清,企业彻底化危机为安全。

  此外,在风险缓释中应特别注意以下事项:首先,从企业的角度来看,我们必须准确判断自身的风险,落实主要责任。在这个时候,我们绝不能有依赖的想法,我们必须积极地计划,积极地行动,用坚强的人断腕的决心及时制止损失。关键是要准确判断和做出决策。其次,从银行的角度来看,有必要准确识别风险,并实施不同类别的政策。要努力做到“雪中送炭”,依法行使权力,维护合法权益,尽量避免或减少损失。第三,从管理部门的角度来看,有必要准确地发现问题并及时提出警告。更重要的是,这一要求应该有利于企业和银行纠正和解决问题,顺利融资,并尽量避免执法过度和执法矛盾带来的新风险。最后,从地方政府的角度来看,当务之急是要把维护良好的经营环境作为首要任务,不仅要以“市场化、法治化”的方式应对风险,还要引导和推动各方同舟共济,妥善解决问题。

  战略的准确实施是有序推进风险缓释的关键。

  在风险缓释的实际工作中,要特别注意“把脉”风险状况,在充分识别风险的基础上,对风险进行准确分类,并制定相应的缓释策略。

  首先,找出基础,制定精确的工作计划。清晰的基础和准确的信息有利于做出正确有效的决策,这是做好风险缓释工作的重要基础。中共中央提出了“打硬仗”的基本方针,即“实行分类政策,准确拆弹”。在此基础上,总结并提出了“一户一策、一户一策”的风险缓释方案和“五位一体”的工作机制,实践证明效果良好。所谓“一方一类”,是指将具有相似风险信号或特征的资产归为一类,所制定的总体处置方案也具有相似的特征,即从风险影响程度和金额的角度来看,对于影响全行或全地区的风险项目,总行一般会制定总体处置方案并开展风险缓释工作;对于单个项目或低于一定金额的风险项目,分行应根据总行的总体要求,制定计划并推进解决。总行和分行应组织专门团队参与风险缓释计划的制定和处置工作。“一户一策”是指根据关键业务单元和关键客户的不同风险特征进行差异化管理,提出有针对性的风险处置方案,明确化解目标、化解措施、时间安排和责任人,并据此实施化解措施以实现目标。其中,由“责任落实、绩效考核、责任追究、责任追究”等五项工作内容组成的“五位一体”工作机制发挥了关键作用。在这一机制下,工作的五个方面相互关联,以确保制定的措施能够得到执行。同时,为了应对风险处置过程中可能出现的一系列新情况、新问题,需要建立沟通顺畅、反应及时的报告路径。例如,在具体实践中,可以成立专门的风险工作组,建立多层次的监督机制。一方面,它确保组织的最高管理层能够准确掌握风险信息,使领导决策得到有效实施;另一方面,也可以保证下属业务单位及时反馈处置工作中遇到的困难和问题,以便顺利协调解决。

  第二,滚动解决以避免全球风险。风险的化解和处置是一项复杂的任务,受到各种因素的限制,风险不可能一蹴而就。因此,有必要滚动地、循序渐进地应对风险,以有效避免集中风险和整体风险的发生。例如,近年来,由于全球航运业持续低迷,相关船舶融资业务风险爆发激烈,大量贷款面临逾期本息、船东弃船等风险。大多数欧美银行为了生存而不惜血本,甚至退出了船舶融资领域。结合不同客户资质和项目具体情况,我单位制定分类政策,加强行业周期性研究,积极发挥反周期调整作用,通过调整还款计划、重组、处置船舶资产、提供流动性等一系列手段,风险处置工作全面铺开并整体推进,船舶融资业务不良贷款连续多年“双下降”,避免了系统性风险的局面,成为全球领先的船舶融资银行。

  第三,尽职和豁免,充分调动员工的积极性。降低风险不仅费时费力,而且费力。参与者需要有高度的责任感和顽强的毅力,这对每个从业者都是一个很大的考验。因此,如果员工的积极性没有得到充分调动,就很难看到风险缓解的效果。例如,由于地区金融形势恶化等因素,银行分行不良贷款高,业务发展困难。同时,基层员工担心在接手风险缓释工作后,如果不能实现充分缓释,他们可能会有相应的问责行为,因此他们的积极性普遍不高,风险缓释的进度缓慢。针对这种情况,我行制定了化解不良贷款“尽职豁免”的具体标准,提出了“尽职是前提,尽职可以豁免,化解不良贷款必须重奖”的原则,解决了员工的后顾之忧,化解风险的积极性高,有效促进了风险化解,实现了不良贷款的大幅“双下降”。

  战术上寻求实际结果是应对风险的法宝!

  根据具体案例,在应对风险时,要坚持客户或项目的现实,随机应变,做到“八仙过海,显神通”。注意在贷后管理中积极识别风险信号,重点关注业务管理、财务指标、行业市场信息等。在综合判断的基础上,对存在风险的企业进行分类和处置。如果企业有订单和市场,但资金链存在问题,银行应积极与企业协商沟通,提示风险,采取有效措施渡过难关;如果企业不配合甚至恶意逃废债务,就必须采取对策,加强风险缓释措施,甚至要求提前偿还部分贷款,以减轻后期风险处置的压力。

  根据对企业或项目的综合分析结果,我们可以在风险缓释中综合采用“存”、“卖”、“缓”、“减”、“拆”、“催”、“告”、“破”、“转”、“卖”等策略,做好组合拳,坚持多层次、多角度与借款人和担保人沟通,把握节奏,不断调整风险缓释方案。

  “救援”——在准确判断的基础上,及时给予雪中援助,制定综合政策。在公司订单明确、产品符合客户要求的前提下,将投入新的资金帮助公司完成订单交付,实现订单逆转。例如,在船厂风险缓释的情况下,银行在帮助企业稳定订单的同时,提供专项资金支持企业建立未完成订单,并聘请外部专业机构监控企业生产经营、船舶建造进度和材料消耗,严格控制资金使用,坚持资金封闭管理运作,实现专款专用,最终确保船舶及时交付,顺利化解保函和贷款风险,帮助企业切实减少负债,为后续重组打下基础。

  “碟”——利用专业优势,帮助企业盘活资产,实现还贷。例如,在了解到不良贷款项目抵押的工厂被我行其他客户出租的信息后,经过认真分析,果断提出引入资产管理公司,由该公司承担资产(包括土地、厂房和设备等)。)并将资产出租给客户使用。结果,银行化解了风险,企业继续出租资产而不受影响,资产管理公司获得了现金流资产,三方各得其所,实现了互利共赢。

  “慢”——如果企业积极自救,有良好的还款意愿,在加强风险缓释的同时,有助于缓解企业的压力,为企业的正常生产经营创造稳定的外部环境。例如,一家光伏企业受到规模迅速扩张等因素的影响,这使得其难以运营,并打破了资本链。考虑到企业良好的基本面,如解决资金链问题,我行决定在增加合格担保措施的基础上进行贷款展期,以帮助企业成功化解风险,回归正常生产经营轨道。

  “减负”——在双方自愿的基础上,它不仅有助于企业降低杠杆、降低成本、增强实力,还能逐步降低自身的风险敞口,实现互利共赢。例如,对于一个企业的流动资金贷款项目,由于项目无担保、把握有限,通过增加保障措施和分期发放贷款,风险暴露逐渐降低,也为借款人赢得了宝贵的喘息时间。

  “拆解”——在准确判断风险、寻找重点和突破口的基础上,对难以整体处置的资产进行拆分和处置,可以实现“带血复活”。例如,一家国际集装箱运输公司破产后,它涉及10艘船只的处置。风险暴露后,由于银团内部利益不同,各银行的策略也有所不同。如果同时处理,就不可能解决问题。为了抓住资产处置的有利时机,经过认真研究,果断采取了与银团拆分抵押资产的方案,并找到市场恢复的机会及时处置资产,避免贷款损失。

  “催收”——按合同催收,依法催收。在发现风险信号或贷款逾期后,根据贷款合同的相关约定,通过发出到期还本付息通知、电话沟通、会谈等方式向借款人或担保人收取款项,并依法主张权利。主要目的如下:一是表明收回到期债务的决心,向企业施压,要求其尽快筹集偿债资金;二是进一步了解企业状况,努力增加保障措施。例如,对于一个旅游国际化项目,在紧急情况发生后将尽快进行催收,谈判企业将对具有一定价值的土地和财产增加最大抵押手续,并采取切实可行的担保措施,为下一步的风险缓释打下良好的基础。

  “诉讼”——要充分利用司法手段维护合法权益。对于负债过多、项目失败或实际控制人缺乏诚信的企业,应果断采取法律措施。如果电力项目的担保人合作意愿较差,担保人将被迫通过“以诉促谈、以封促收”的方式重回谈判桌,最终履行全部赔偿责任。

  “突破”——随着供应方结构改革的深化,一些企业选择了通过破产重组的方式,以“市场化、法治化”的方式获得新生。作为债权金融机构,银行应依照法律法规参与破产重组过程,充分利用债权银行的投票优势,实现自身权益的最大化。例如,在一个企业的破产重组项目中,银行积极参与破产重组,与破产管理人和政府进行了几轮谈判,达成了共识,不仅维护了债权银行的权益,也帮助企业摆脱了债务困境,获得了新生。

  “转移”作为进一步扩大不良资产处置的一种方式,不良资产批量转移在各大银行得到了广泛应用,形成了较为完整和成熟的资产分组、估值、审批和交易流程。在此过程中,银行需要关注合规风险,并与交易对手充分沟通,避免国有资产因价格风险而流失。

  “核销”——对于采取必要措施后不能有效解决的不良贷款,在符合相关标准的情况下,可以通过核销的方式进行核销,以充分发挥拨备的缓释作用。但应注意的是,核销工作应按照“存账卖案、催收权”的原则,并与资产负债表中的债权和权益方式进行比较,进行管理和充分收集。

  防范和化解金融风险的战斗是信心、决心和责任的战斗,是全面建设小康社会的决战,是考验每个银行员工能否真正树立“四种意识”、增强“四种自信”、践行“两种维护”的最好考验。在风险防范和化解的实践中,战略、战术和战术相辅相成,宏观层面是战略布局,中观层面是战略安排,微观层面是战术措施。战略引领战略,战略引导战术,三者的有机结合才能真正取得实效。通过上述经验和案例的分享,我们认识到银行在应对和化解风险时必须采取积极、正确的措施,以便随时掌握主动权,逐一化解风险,实现资产质量的提高和提升以及良性循环,进一步形成防范和控制风险的内生动力,最终赢得防范和化解金融风险的全面胜利。

  头像来源:东方集成电路。

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